Offentlig eller privat tjenestepensjonsordning – hva er forskjellen?
Jobber du i offentlig sektor, har du en annen pensjonsordning enn de som jobber i privat sektor. Her får du en enkel oversikt over de viktigste forskjellene mellom offentlig og privat tjenestepensjon.
Tre hovedforskjeller skiller de to ordningene:
– Hvor mye som spares
– Hvilken avkastning du kan få
– Hvor lenge pensjonen utbetales
I den nye offentlige tjenestepensjonen (påslagsmodellen) opptjenes pensjonsrettigheter tilsvarende 5,7 % av lønn opp til 7,1 G og 18,1 % mellom 7,1 og 12 G. I privat sektor varierer sparesatsen fra 2 % til 7 % opp til 7,1 G, men den er også 18,1 % for lønn mellom 7,1 og 12 G.
I offentlig sektor reguleres pensjonspengene i tråd med lønns- og prisveksten. I privat sektor forvaltes pengene i finansmarkedet og påvirkes dermed av markedets utvikling.
Pensjonen fra offentlig sektor utbetales livsvarig, mens utbetalingene fra privat tjenestepensjon vanligvis varer i en begrenset periode (normalt 10 år). Når den private pensjonskontoen er tom, stoppes utbetalingene.
Folketrygden fra NAV er grunnmuren
Folketrygden fra NAV er grunnmuren i det norske pensjonssystemet. Pensjonsopptjeningen i folketrygden stopper ved en årlig inntekt på 7,1 G. All annen pensjonssparing kommer i tillegg til dette.
I privat sektor har enkelte arbeidsgivere valgt å spare kun minimumssatsen på 2 % av lønnen i den obligatoriske tjenestepensjonen. Dette kan gi lavere samlet pensjon over tid.
Hva skjer med avkastning og regulering?
I offentlig sektor påvirkes ikke pensjonsopptjeningen din av svingninger i aksjemarkedet. Innskuddene samles i en beholdning som reguleres etter den generelle lønnsveksten i samfunnet. Du får derfor ikke dra nytte av eventuell høy avkastning i aksjemarkedet – men unngår samtidig risikoen for store tap.
I privat sektor vokser pensjonen din med innskudd og avkastning – fratrukket kostnader og gebyrer. Arbeidsgiver setter av penger til pensjon på en egen konto for deg, og du kan som regel selv velge investeringsprofil og risikonivå. Over tid kan verdien øke dersom aksjeandelen er høy og kostnadene lave, men den verdien kan også reduseres dersom det er nedgang i aksjemarkedet.
Du kan bytte jobb i offentlig sektor uten at pensjonen påvirkes
Hvis du bytter jobb internt i offentlig sektor, påvirkes ikke pensjonsrettighetene dine. Det finnes en overføringsavtale mellom pensjonsordningene i offentlig sektor. Den sikrer at du får med deg hele pensjonsopptjeningen gjennom karrieren, og at pensjonen til slutt utbetales fra den siste offentlige tjenestepensjonsordningen du var medlem av.
Hva skjer hvis du bytter fra offentlig til privat sektor?
Et jobbskifte til privat sektor innebærer en ny pensjonsordning, og du bør vurdere om den er like god som den du hadde i offentlig sektor. Særlig for personer født i 1962 eller tidligere, som omfattes av den gamle bruttopensjonsordningen, kan det være krevende å oppnå tilsvarende pensjon i privat sektor uten maksimal innskuddssats og ekstra sparing. Dersom ny arbeidsgiver ikke tilbyr dette, bør eventuelle tap i pensjon kompenseres gjennom andre goder – for eksempel høyere lønn.
I tillegg kan verdien av den offentlige tjenestepensjonen du allerede har opptjent, bli påvirket negativt dersom du slutter før pensjonsalder. For ansatte født i 1962 eller tidligere, vil størrelsen på pensjonen du får med deg avhenge av hvor mange år det var igjen til aldersgrensen for stillingen din da du ble ansatt i offentlig sektor.
Forskjellene er blitt mindre – men ikke borte
Selv om forskjellene mellom offentlig og privat pensjon ble redusert etter pensjonsreformen, er de fortsatt betydelige. Det er derfor viktig å forstå hvordan pensjonsopptjening fungerer i ulike sektorer – spesielt hvis du vurderer å bytte jobb.
Vil du vite mer om pensjonen din?
Ta gjerne kontakt med oss dersom du vurderer å bytte jobb til privat sektor. Du kan bli bedre kjent med din egen pensjonsordning fra pensjonskassen ved å logge inn på medlemsportalen. Hvis har hatt jobb i privat sektor kan du lese mer om din pensjon her: https://norskpensjon.no/
